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      移動支付要革銀行業的命?

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      如今,移動支付市場成為新崛起的“帝國”,規模將超過7000億美元,智能手機正在快速改變人們花錢的方式。這一市場已經吸引了蘋果、谷歌、Facebook以及數十家創業公司涌入,搶奪原本由銀行把控的業務。雖然移動支付的發展潛力巨大,但就目前而言科技公司還無法離開原有支付體系而獨立運轉。

      一、就創新而言,銀行和信用卡的步伐是否慢了一拍?

      在一定程度上是的,特別是在美國,零售銀行在提供芯片加密卡、當日轉賬及賬單支付等新業務方面動作遲緩,這也導致過去十年間PayPal等類似產品大受歡迎。

        二、人們是否因為金融危機而更愿意使用銀行的替代品?

      金融危機肯定是一大因素。澳大利亞證券和投資委員會主席Greg Medcraft上月表示,全新金融技術供應商的日益流行表明傳統銀行正面臨“信任赤字”。

      不過,人們對支付產品的需求也在發生變化,簡單的支付交易工具已經無法滿足人們的期待。例如,Venmo既可以讓用戶對外匯款,同時也是社交網絡平臺。Venmo于2012年創立,目前由PayPal所有,2014年第四季度Venmo共處理了9.06億美元的個人對個人支付交易。對于千禧一代,付款時的發帖功能頗具吸引力。近日,Facebook宣布將在其即時通信應用程序中加入個人對個人的支付功能。

       三、對于銀行而言,移動支付的崛起是否是一大噩耗?

      并非如此。首先,以Venmo及其他類似產品為例,移動支付程序取代了朋友間的現金和支票交易,這實際上可能有助于降低銀行成本。更重要的是,幾乎所有的移動支付平臺,無論是Google Pay、Square還是星巴克等公司開發的應用程序,都需要與用戶的銀行卡或信用卡賬戶相關聯。移動支付公司在處理交易時還離不開維薩、萬事達、美國運通和Discover的網絡。

      四、為何銀行自己沒有推出創新產品?

      銀行本身的定位決定了它們不會這樣做。如果既運營實體分行和網上銀行,又投資移動支付業務,銀行將擔負高昂的成本。大型銀行還有諸多業務要處理,例如增加資本、繳納監管機構的罰款。更重要的是,銀行傳統的技術體系也無法應對當前龐大的數據“洪流”。2013年,蘇格蘭皇家銀行以及荷蘭ING都曾出現在線和移動服務中斷的情況。

      小型公司通常更為靈活,可能會專注于支付系統中的一個環節。然而,移動支付公司也不免遭遇業務受挫的問題。3月25日,英國移動支付技術供應商Monitise表示,其仍將是一家獨立公司。此前,Monitise面臨收入增速乏力的問題,隨后進行了兩個月的戰略評估。相比2014年的峰值,目前Monitise的股價縮水近85%。

        五、移動支付公司是否將蠶食銀行收取的交易手續費?

      移動支付公司會份蠶食一部分手續費,但規模并不大。據高盛估計,Apple Pay可能會斬獲十分之一的手續費,這意味著2016年蘋果將靠使用Apple Pay完成的信用卡交易而獲得2.1億美元營收,還不足蘋果明年預期營收的0.001%。根據麥格理集團分析師的估計,即便Apple Pay被用于英國的每一筆銀行卡交易,對銀行業稅前盈利的影響幅度也不會超過3%。

        六、所以移動支付并不是有利可圖的生意?

      盈利能力將成為掣肘移動支付公司的難題。貝倫貝格估計,傳統銀行的九成收入來自短期存款與長期貸款,其余的部分才來自處理支付交易的手續費。

      銀行會依靠零售網點來收取交易手續費,由此產生的不透明性可能會令業務價值失真。美國多德-弗蘭克金融改革法案要求銀行減少借記卡刷卡手續費,各家銀行頗為不滿,因為損失近50億美元的收入會讓它們無法負擔成本。

      信用卡業務也折射出處理支付交易的經濟價值。2014年,巴克萊的凈資產收益率為16%,而摩根大通的信用卡業務的凈資產收益率達到24%,但是大部分的收入來源于收取利息和罰款費用,而非支付交易本身。

      Square和PayPal等公司會直接收取手續費,費率通常低于交易總額的2%。但是,總體而言商家費率正在下滑,《尼爾森報告》顯示顯示2012年美國市場的商家費率為1.5%,較上一年1.7%的水平有所下滑。

      因此,移動支付的一部分吸引力在于削減成本。金融數據提供商Greenwich Associates旗下的Javelin戰略研究公司表示,銀行網點處理每筆交易的平均開支為4.25美元,而處理一筆移動支付交易的成本通常只有10美分。

      然而,數字并不能反映業務的重要性。支付交易業務一直是零售和商業銀行的基石。這與華爾街交易業務的規則類似:一家銀行的市場知名度越高,便更容易在費用問題上掌握話語權。

      七、只提供支付功能的平臺如何搶占先機?

      關鍵在于數據。用戶的消費習慣是極為寶貴的數據。例如,如果消費者利用星巴克的移動應用程序消費50美元,銀行只會知道客戶在星巴克進行了支付交易,而星巴克卻可以借助其程序掌握消費者偏愛何種飲料。

      這些數據可以幫助建立或促進全新的收入流。摩根士丹利表示,在移動設備上推出針對消費者需求的優惠券和促銷活動可能會讓移動支付市場增加750億美元的產值。不過,并非所有公司都對此事感興趣。蘋果公司已經表示不會留存交易數據。

      八、移動支付市場的規模到底多大?

      2013年,波士頓咨詢集團的數據顯示,全球各類零售支付訂單總額達到7210億美元,但是其中包括信用卡利息及罰金。根據凱捷統計的信息,移動支付業務只占很小一部分份額,大概不及10%。

      但是,基于智能手機的移動交易業務正在以驚人的61%年復合增長率迅速擴張。世界支付報告預計2015年底移動交易將占比15%,遠遠高于2011年9%的水平,對于第三方供應商而言這無疑是巨大的機遇。

       九、哪些交易將迅速移動化?

      憑借根深蒂固的地位,傳統銀行在西方國家牢牢掌握著主導地位。但是,在新興市場,手機要比銀行賬戶更為普及,因此銀行被淘汰出局的概率會更大。

      全球跨國界匯款市場為移動支付業務提供了最大的舞臺。根據世界銀行的統計,每年全球國際匯款市場的規模為6000億美元,而平均手續費竟高達9%。歐洲的TransferWise正在顛覆傳統的跨國匯款市場,為用戶省下不少開支。

      在美國,Apple Pay令實體店內支付交易成為了“香餑餑”。去年秋天,蘋果推出Apple Pay,為用戶增加了額外的安全層,商家無法了解到用戶的借記卡和信用卡信息,Apple Pay成為了名副其實的加密清算中心。三星和谷歌都將推出類似的平臺,三大巨頭將令實體店內的支付交易變得更為便捷和安全。

      十、安全性如何?

      近一段時間以來,在與科技公司的競爭中,安全性成為銀行的一張王牌。商業分析公司FICO表示,美國逾一半的消費者、英國61%的消費者認為就保存個人數據而言銀行要比零售商、互聯網公司或金融技術公司更為可信。

      但是,蘋果、谷歌和三星等科技巨頭研發的安全功能可能會改變這種力量平衡。新科技將改變以往銀行確認信用卡或借記卡交易信息的模式。

      相比其他替代媒介,智能手機自身要更為安全,攝像頭、地理定位、指紋或其他生物特征驗證技術令移動支付世界的造假行為變得異常困難。

      不過,移動支付技術并非萬無一失。據《華爾街日報》報道,詐騙犯已經盯上了銀行在蘋果系統注冊銀行卡的環節,并且盜取使用Apple Pay的零售商所存儲的數據。

       十一、對于移動支付技術而言,政府監管措施是幫助還是阻礙?

      歐洲的監管機構正在大力推進支付市場的改革。歐盟委員會正在重新起草支付服務領域的法令,迫使銀行令第三方電子支付更為容易。英國新建立的支付交易監管機構也希望促進競爭,為消費者提供便利。相比之下,美國監管機構對銀行的“敵意”要更少。

      對于移動支付公司而言,銀行在防洗錢、了解客戶背景方面具備優勢,科技公司會面臨監管障礙。但是,隨著第三方支付提供商在合規方面逐步樹立口碑,它們缺少傳統系統的特點以及更集中的業務模式可能會成為一種優勢。

      十二、銀行和信用卡網絡是否并沒有面臨太大威脅?

      這取決于銀行是否愿意“壯士斷腕”,求得突破。3月24日,巴克萊首席執行官安東尼·詹金斯表示該公司準備提供免費的移動支付服務,以保持技術方面的領先地位。西班牙對外銀行董事長岡薩雷斯則是另一位相信高科技力量的金融大鱷。

      如果銀行不能大舉改革,Venmo等新興力量將進一步蠶食市場份額。隨著支付交易業務的規模擴大,科技公司將考慮提供貸款等其他業務。此外,科技巨頭也許會鼓勵用戶直接存入現金,每筆交易不再經由銀行或信用卡網絡。多年來,中國電子商務巨頭阿里巴巴旗下的支付寶一直在這樣做。谷歌錢包和PayPal也有類似的服務。隨著時間的推移,移動支付公司的業務模式越來越像傳統銀行。如果今日銀行不進行調整,十年后的市場格局將非常不同。

      (來源:騰訊財經;文/漢新)

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